標靶藥物成未來癌症治療的趨勢,但傳統癌症險保單無法彌補這龐大費用,
只有靠住院醫療中實支實付型健康險的雜費及重大疾病險,才足以補貼。
隨著環境汙染等因素,國人罹患癌症的機率愈來愈高,購買防癌險成為轉嫁風險的方法之一,以國人最常見的十大癌症來說,儘管住院天數、總花費因病情而異,沒有確切的統計數字,但是一般來說手術、化療、放射線治療都有健保給付,病人需要自費、花最多錢的反而是自費用藥的部份。
除了標靶治療、免疫性高蛋白、止吐劑等昂貴的自費藥材,癌症病患或其家屬還會花大把鈔票買健康食品或是偏方,平均每個癌症病患約花100萬元吃健康食品,加上癌症患者終止工作,家人也辭去工作專心照顧,往往讓家庭經濟陷入困境。
花錢買一線生機,甚至有人是散盡家財換命,讓家人背負龐大的醫療債務。
癌症標把治療藥物費用 資料來源:國家衛生研究所
藥名適用癌症費用
Herceptin (賀癌平)轉移性乳癌70~80萬元/年
MahThera (莫須癌)復發或對化療有抗藥性的非何杰金氏淋巴瘤一劑48,400元;
6個療程29萬元
Avastin (癌思停)轉移性大腸直腸癌17萬元/月;100萬元/年
Erbitux (爾必得舒)轉移性大腸直腸癌局部晚期頭頸癌15~20萬元/月;240萬元/年
Iressa (艾瑞莎)肺腺癌2,100/顆;90萬元/年
Tarceva (得舒緩)非小細胞肺癌3,000/顆;130萬元/年
Nexavar晚期腎癌18~20萬元/月
Sutent晚期腎細胞癌;惡性腸胃道基質瘤120萬元/年
Mylotarg (滅髓瘤)急性骨髓性白血病7萬元/劑;6個療程42萬元
癌症自費醫療項目 資料來源:各醫院
支出項目自費金額
營養針4,000元/針
術後止痛針5,000元/針
止吐劑4,000元/針
免疫性高蛋白4,000元/針
雙人房差額1,500~3,000元/天
單人房差額3,000~5,000元/天
看護費2,000元/天
指定醫師費1,500元/天
血液費6,000元/袋
自費藥品1.5萬~7萬元/月
年近40的 黃 小姐,在35歲懷第三胎的第32周時,發現乳房有硬塊,並確認為是乳癌二期,
緊接著接受催生、乳房手術、化療等一連串的治療。在坐月子期間,當其他媽媽們正高興吃著麻油雞時,他卻飽受化療嘔吐、掉髮之苦,常得抱著馬桶吐。後來,又證實自己是屬於特別容易惡化、復發機率較高的HER-2陽性基因患者。
為了爭取陪3個孩子久一點的機率,他自掏腰包使用1年70萬到80萬元的標靶治療藥物「賀癌平」。
除了乳癌的「賀癌平」外,包括慢性骨髓性白血病的「基利克」、肺癌的「艾瑞莎」、肝炎的「蕾沙瓦」、大腸直腸癌的「爾必得舒」及「癌思停」、腎癌的「紓癌特」,都是現在癌症治療上,相當火紅的標靶治療藥物。
其中,「基利克」、「艾瑞莎」、「蕾沙瓦」、「紓癌特」,都屬於天天在家自行服用的口服式標靶藥物,更是近幾年癌症治療的新趨勢。
也就是說,未來癌症治療有可能像高血壓、糖尿病,只要吃對藥,就能控制病情。
但值得注意的是,這些1年動輒上百萬元的標靶治療藥物,並不一定能獲得健保給付,
像「蕾莎瓦」、「紓癌特」這類每周藥費數以萬計的口服式標靶治療藥物,目前健保是完全不給付的。
癌症險
標靶藥物健保不給付,那麼使用癌症險保單,保險公司總會給付吧?可惜的是,答案是「不一定」!
標靶藥物雖然被歸類為癌症險裡的化療給付項目,但是,標靶藥物又分為口服式與注射式,部分保單只給付注射式的標靶藥物。
仔細比較31家人壽公司的癌症險保單之後發現,只有極少數的癌症險保單,有明確定義出「每次領取口服化療藥物,不論領取幾天份藥物量,均以一次計」的條款。
不論醫院開的藥物量是1周或2周,即使有給付口服式化療的壽險公司,也只會按照領取次數,也就是每單位1、2千元的化療保險金做發放。
實支實付型健康險+重大疾病險
比較腳踏實地、可行的方案,反而是靠住院醫療的實支實付型健康險裡頭的「雜費」,
以及重大疾病險來貼補昂貴的標靶藥物。
在購買住院醫療的實支實付型健康險時,每月雜費的額度至少要達到12萬元到18萬元,
20萬元會更好,才能有效補貼罹癌後的標靶藥物開銷。
而在選擇重大疾病險時,要把握以下重點:
1.選擇「終身保障且一次給付全額」:由於重大疾病險的保費比壽險更貴,但罹癌時,壽險公司往往只給付一半保額的險種,另一半的保額功能形同是壽險,非常不划算。
所以不推薦”限期保障,一次給付部份保額”的商品,而是選擇「終身保障且一次給付全額」的險種。
2.保額至少100萬元:根據目前醫院門診中,癌友標靶治療費用的平均值來估算,保額至少拉到100萬元比較有保障。
若個人財力足以負擔,可以將保額拉得更高,以提供更周全的保障。
以上內容摘錄自雜誌Money+2008
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